五分11选5注册:場景金融崛起 金融科技頭部玩家搶灘信用消費-广东婴儿汤

作者:五分11选5注册发布时间:2019年10月20日 19:08  【字号:      】

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眾所周知♀,信用消費產品來自於對用戶信用的精準識別和精細化管理?♂。而隨着這類產品逐步成熟┊⊿,同樣可以為與商家的會員體系進行融合∵⊙∵。從大部分零售大賣場的數據看⌒♂,支持授信產品的會員體系△?⌒,會給商家帶來30%~40%銷售額的提升∴♀。

在孟召兵看來∴☆↑,如果你能夠讓客戶在任何場景都能運用一款產品∴,擺脫產品局限性的障礙┊⊙,那這就是你產品的閃光點▽∴。

近期∵┊,小贏科技(NYSE:XYF)旗下信用消費產品「小贏錢包」正式更名為「搖錢花」☆,在信用消費領域加速布局∟♂。此前小贏科技二季報顯示△,錢包產品的用戶數、交易筆數、在貸餘額等指標均有倍增﹡﹡,顯示該產品在業務結構中的重要性進一步加強↑。

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同時∵⊙♂,小贏錢包(搖錢花)交易筆數達290萬筆∴,環比增長347%∴,交易額達到9.7億元□,環比增長385%♂┊▽。未償還貸款餘額從上季度的1.8億元提高至5.8億元,環比增速達到227%∵△,顯示該業務的重要性正在快速上升〇∵。

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值得注意的是┊,消費金融產品想要持續成長□△△,如何獲取和鎖定優質客群是關鍵所在☆??。小贏科技首席營銷官施昕透露﹡⊙,作為產品驅動類公司﹡,平台此前較多依靠口碑傳播⌒↑,在迭代升級客群的過程中□,選擇的也不是直接獲客模式▽♂□,而是通過與新生代群體結合度高的品牌、IP進行合作∟﹡。

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「分期授信是一次性⌒,而循環授信是長期性﹡,因為客戶在不停地使用♀∟,定價高了客戶不願意△,定價低了有風險點?⊙♂,所以需要不停地去摸索⊙∟,我們做了無數測試才形成今天這樣的規模┊↑♂。這類產品投資回報周期比較長♂⊙,需要長期觀測市場空間∵┊,對用戶數量和技術積累都有很高要求♂♂□,否則很難實現可持續的商業盈利♂↑⊙。」孟召兵表示∵♂◇。

對此⊙☆⌒,小贏科技總裁成少勇在二季報中認為∟,這歸功於市場需求強勁♂⊙,並預計將繼續保持強勁的增長勢頭┊,逐漸佔到小贏整體業務收入的較大比例☆?↑。

通過與支付工具打通⊙,至少讓平台獲取了三個重要突破——首先♀♂⊿,抓住各類支付入口使產品具備了規模化基礎;其次□⌒,高度與場景綁定∟⌒∴,實現了在優質客群的爭奪中佔據主動;此外∟♀,不同於無場景現金類貸款在資金去向上鞭長莫及△,走入場景確保資金流向可控◇?﹡,降低了合規風險↑,也更符合消費金融的發展目標〇。

在施昕看來↑﹡,小贏提供的信用消費類產品體驗和產品設計更符合年輕群體的需求☆⌒。「而傳統金融機構在這一群體的運營上缺乏經驗∟,也願意通過合作找到鏈接場景的抓手π。」

值得注意的是△∵◇,在金融科技領域垂直公司中□,提供基於消費場景的、隨借隨還的信用消費⊿,特別是循環授信的仍然不多見▽▽。究其原因?﹡∴,在於這類產品在邏輯上與現金類貸款產品存在明顯差異□∴,對風控水平、產品設計和運營能力都提出了嚴格要求△▽。

循環授信指的是「一次授信﹡▽〇,循環(多次)使用」〇□⊙。行業共識在於☆,循環授信提款和提款次數均不受限制◇,極大提升了用戶提款的效率↑∵〇。而行業很多產品其實提供的一種「一次授信、分次使用」△♂,只是將額度進行拆分〇♂∵,但還款后不能再次自由借出〇∴☆,仍需要重新授信♂。

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值得注意的是▽,目前搖錢花作為一種付款選項◇∴,已經和銀聯掃碼、閃付、支付寶、微信支付等主流第三方支付渠道打通﹡π?。

需求側一端的旺盛刺激着供給端的產品提升┊﹡↑,目前銀行、第三方支付公司以及垂直消費金融公司均開始積極謀求圍繞場景提升金融服務水平∵。行業共識在於↑,消費貸款的獲客之道在於與消費場景的距離∴,嵌入支付環節后〇△∴,距離用戶需求更近♂⊙,服務獲取越便利♀△◇,產品就更容易被接受⊿☆。

雖然金融科技公司在消費金融領域爭奪已近白熱◇◇◇,但以中短期貸款為主的消費信貸市場仍具有可觀潛力π♂。而從需求側趨勢看∵?,清華大學相關報告顯示?□⊙,在消費習慣上⌒,對於消費市場主力軍80后、90后♀,價格不再是決定消費的唯一因素◇⊙⊙,借貸觀念更易被接受?,三、四線等小鎮城市消費人群的消費水平也在不斷提高♂☆。

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在運營層面♂♂,較之單純的借貸產品⊙π⌒,「隨借隨還」產品每一次信貸周期大大縮短〇♂♂,賬單對應着複雜的計費規則——給用戶多長的免息期?〇,分期用戶的利率如何動態定價∴□,都對產品設計和運營能力提出挑戰〇♀。

根據小贏科技財報⊿﹡∟,2019年第二季度〇〇,小贏錢包(搖錢花)累計用戶數量(註冊后通過審核的用戶數量)增至54.3萬人□﹡,截至3月底該數據還僅為19.3萬人〇□。其中活躍用戶數由3月底的8.2萬人增加至22.1萬人┊,環比增速達到170%π⌒?,規模化速度可觀♂∟。

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搖錢花的另外一個閃光點是大力讓惠給客戶π,正常的消費支付會得到可觀的獎勵金♀∵,讓客戶的有限資金走得更遠◇♀∟。

而在未來?,嵌入場景后的金融服務可能不再以單獨的產品形式π,而是以幫助用戶在特定場景下達成目標的綜合金融解決方案形式出現∴⌒,更強調「按需定製」□π〇,並可以實現與生活高度融合□∵☆。

隨着金融科技進入發展深水區ππ,回歸消費場景搶灘信用分期正在成為行業新趨勢□。從近期的市場風向看∴∴,不僅流量巨頭的信用消費產品迅速崛起或蓄勢待發〇☆π,具有敏銳嗅覺的垂直消費金融玩家也開始意識到貼近場景的價值﹡∵,加快滲透支付入口♂∴☆。

在孟召兵看來♀⊙♂,循環授信產品存在較高進入壁壘∟∴⊙,這是由於其在系統搭建、產品體驗和風控上都需要達到較高水平☆,因此只有頭部公司可以涉足﹡。「這類業務需要擁有一定人力物力和技術基礎的公司﹡☆♀,比如搖錢花產品的金融系統建設△♀⊿,我們就花了一年時間去攻克△∴。」

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一直聚焦消費金融賽道的小贏科技去年8月開始進入信用消費市場⊿♀□,推出錢包類產品「搖錢花」▽∴。據小贏科技金融產品總經理孟召兵透露:通過將信用消費和交易場景結合┊∵□,平台確實觸達了更優質的客群◇⊿。「小額分散的消費場景是將風險前置過濾┊,篩選出了更多有真實消費需求的用戶π♀⌒,通過對其信用生命周期的精細化運營π∵□,用戶黏性可以進一步提升♂⊙□。」

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